La verdad de la reforma financiera (Esto me recuerda a España)

La verdad sobre la reforma financiera

La verdad de la reforma financiera.

Se propone reordenar las disposiciones normativas que regulan los mecanismos de aseguramiento de bienes dentro de los juicios mercantiles; plantea diferenciar entre los requisitos para la procedencia del arraigo y los requisitos del secuestro provisional de bienes.

La iniciativa de reforma financiera presentada este miércoles por el secretario de Hacienda hará más vulnerables a los deudores de créditos, al proponer el  “arraigo del deudor” y el “embargo precautorio de bienes”, que fortalece los derechos de los acreedores.

Así lo prevé la iniciativa de reforma en el  tema de  “mejoras en los juicios mercantiles y ejecución de garantías”, con las que se busca facilitar el cobro de créditos en caso de incumplimiento.

La iniciativa, presentada por el Gobierno federal y los partidos firmantes del Pacto por México, plantea modificar tres leyes: el Código de Comercio, la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito y la Ley Orgánica del Poder Judicial de la Federación.

Embargo y secuestro de bienes  

En el tema del embargo o aseguramiento, se propone distinguir dos conceptos: “arraigo del deudor” y “embargo provisional o secuestro provisional de bienes”.

El arraigo del deudor se solicitará cuando hubiese “temor fundado de que el deudor se ausente u oculte, lo cual se podrá probar mediante documentos o testigos idóneos”.

En cuanto al embargo provisional “un juez podrá conceder el secuestro provisional de bienes cuando éstos se hayan dado en garantía para un crédito y también exista el temor de que el deudor los oculte o dilapide.

Si los bienes consisten en dinero o depósitos en efectivo, siempre se presumirá que corren el riesgo de ser dilapidados, por lo que se concederá su “embargo provisional”.

El deudor podrá pedir la revocación de un embargo solo cuando algo ocurra después de la formulación de la demanda, en vez de poder impugnarla en cualquier momento.

Artículo 1168.- En términos de este Código se podrán dictar como providencias precautorias, las siguientes:

I. Arraigo, cuando hubiere temor fundado de que se ausente u oculte la persona contra quien deba promoverse o se haya promovido una demanda. Dicha medida únicamente tendrá los efectos previstos en el artículo 1173 de éste Código;

II. Secuestro provisional de bienes, en cualquiera de los siguientes casos:

a) Cuando exista temor fundado de que los bienes que se hayan consignado como garantía o respecto de los cuales se vaya a ejercitar una acción real, se dispongan, oculten, dilapiden, enajenen o sean insuficientes, y

b) Tratándose de acciones personales, siempre que el deudor no tuviere otros bienes que aquellos en que se ha de practicar la diligencia, y exista temor fundado de que los disponga, oculte, dilapide o enajene.

En los supuestos a que se refiere esta fracción, si los bienes consisten en dinero en efectivo o en depósito en instituciones de crédito, u otros bienes fungibles, se presumirá para los efectos de esta fracción, salvo prueba en contrario, el riesgo de que los mismos sean dispuestos, ocultados o dilapidados.

Tratándose del secuestro provisional cuya titularidad o propiedad sea susceptible de inscripción en algún registro público, el Juez ordenará que se haga la anotación sobre el mismo.

Noticia tomada del siguiente sitio de la red:

 

http://aristeguinoticias.com/1005/mexico/arraigo-y-secuestro-de-bienes-a-deudores-lo-que-no-se-dice-de-la-reforma-financiera/

Los efectos prácticos de la reforma financiera.- Galván Ochoa

Sobre el tema, el columnista de La Jornada,  Enrique Galván Ochoa, dedicó sus comentarios del jueves 9 y viernes 10 de mayo, en la primera emisión de Noticias MVS, y dijo lo siguiente:

La gran verdad de la reforma financiera

La Reforma Financiera : ¿Qué te van a embargar ya?

Pues bien, finalmente se publicó la información sobre la propuesta financiera de manera formal por parte del gobierno federal, la cual debo aclarar que es extensa (son 13 puntos nada más). El asunto es que antes de publicar cualquier cosa, decidí esperarme a que saliera este documento formal para leerlo y comentar al respecto.

Siendo que la reforma financiera es muy extensa,  decidí tomar sólo una parte esta vez y se trata de la cuestión de ejecución de garantías, o lo que es lo mismo como se cobran una deuda que no se ha pagado cuando ésta tiene una garantía (como puede ser un crédito hipotecario y la casa es la garantía).

El asunto es que decidieron hacer mucho más sencillo y corto el proceso de juicio mercantil , para de esta manera recuperar de manera más expedita aquellas cuentas sin pago. La teoría dice que las altas tasas de interés son causadas por la reserva financiera que deben mantener los bancos para cubrir este porcentaje de créditos no cobrados.

¿Quieres una tasa de interés más baja? Entonces dale chanza a los bancos que sean más enérgicos en el cobro de su cartera vencida . Y para que sea más claro el asunto, les hice un análisis de 5 Por qué , que es una herramienta muy utilizada en la industria automotriz para encontrar la causa raíz de un problema.

reforma_economicca

Una de las reformas es crear estos tribunales especializados en juicios mercantiles para hacer el proceso más fluido,  o sea : crearon un espacio y un proceso específico sólo para realizar los embargos más rápidos y sencillos (coloquialmente).

¿Qué creo? Después de haber analizado el problema con mi 5 por qué , declararía enfáticamente que están poniendo algo que llamamos contención para reducir los síntomas y ni siquiera se están acercando a la causa raíz del problema (es como dar una aspirina a alguien con dolor de cabeza eterno) . Si esto se lo hubiera presentado a un cliente como Toyota o Ford, me habrían rechazado el análisis en un dos por tres.

Para empezar, las instituciones que tienen los créditos con las tasas de intereses más altos del mercado no son los bancos, son las empresas comerciales como son las tiendas de pagos chiquitos (FAMSA tiene 17% de tasa de morosidad y ni siquiera les quiero decir cuánto cobran de intereses), estos créditos ni siquiera tienen garantía así que normalmente hacen paquetes de deudores por ciclos, a los cuales les ofrecen luego quitas ahora sí que en “bola”.

En cuanto a bancos, el más beneficiado sería Bancomer, porque es el que tiene las tasas de morosidad más altas en crédito hipotecario por ejemplo ( crédito hipotecario en UDIs por ejemplo anda en 9% y en VSM en 11%) . En créditos sin garantía tiene nada menos que $2700 millones de pesos de créditos de nómina reestructurados (o sea , las personas ya no podían pagar y tuvieron que modificar las condiciones para poder seguir cumpliendo). Curiosamente el asunto con este banco es que tiene unas políticas de originación de crédito menos exigentes que los demás bancos , ya que acepta a personas con problemas de historial crediticio que otras instituciones ni siquiera habrían siquiera considerado.

¿No será por eso que su reserva anti-morosos tiene que ser más alta? 

Personalmente creo que acelerar el proceso de ejecución de garantías sólo está atacando el síntoma del problema real . La gran cantidad de créditos atorados en tribunales es sólo el síntoma de una incorrecta originación de crédito, otorgados a personas cuyo perfil no era el correcto para tomar el nivel de deuda aprobado.

Por ejemplo, algunos bancos que abandonaron el mercado de cierto tipo de créditos (como fue HSBC en crédito hipotecario y de repente sacó un par de productos “milagrosos”) están reapareciendo tratando de subirse a la ola antes de que todos empiecen a “abaratar” sus créditos resultado de la reforma financiera. La realidad es que la única manera de hacer esto es aumentando el plazo para hacer los pagos chiquitos, reducir los ingresos comprobables y permitir así un más alto nivel de endeudamiento.

Noticia tomada del siguiente sitio de la red:

 

http://www.elpesonuestro.com/2013/05/10/la-reforma-financiera-que-te-van-embargar-ya/

Eso me recuerda a España.

ESPAÑISTAN La Burbuja Inmobiliaria a la Crisis by Aleix Salo

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